Автор: СергейБанк и кредит31 Окт 2013

Хранить деньги в чулке, пусть даже и в итальянском, — нерационально. Сохранить, накопить или приумножить свои финансы можно только инвестируя их. Самый простой способ сделать это — открыть банковский депозит или вклад.


Однако несколько сотен финансовых организаций предлагают «самые выгодные» условия с уникальными преимуществами. Одно из них – капитализация процентов. Что означает этот экономический термин, и в чем его суть, должен знать каждый, кто собирается открыть вклад.
br />

Что такое капитализация?


В банке вам предложат сразу несколько вкладов, отличающихся сроком действия, ставками, минимальной суммой и другими показателями. В этом же списке стоит и капитализация процентов. Вклад с этим нюансом предусматривает:
  1. Ежемесячное (ежедневное, ежеквартальное, ежегодовое) начисление процентов и присоединение их к начальной сумме;

  2. Начисление процентов в следующий раз на уже полученную сумму (вклад + проценты за прошлый месяц, день, квартал или год).

Экономисты также называют это – сложным процентом и в некоторых случаях выгодным предприятием. В чем плюс подобных депозитов, и кому они принесут дополнительные средства, узнаем из расчетов.

2*2=?


Не смотря внешние преимущества вкладов с капитализацией процентов, не стоит обольщаться. Может быть, выгода не столь велика? Рассмотрим на примере.

Допустим, вы планируете открыть накопительный (пополняемый) вклад на 6 месяцев. Начальная сумма – 10 000. Ежемесячно вы хотите откладывать на него еще 5 000.

Вариант 1: вклад без капитализации. Процентная ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

1 месяц:

Состояние счета: 10 000 рублей

Доход: 10 000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

2 месяц:

Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) = 15 000 рублей

Доход: 15 000 рублей*(0,8%/100%) = 120 рублей

3 месяц:

Состояние счета: 20 000 + 200 рублей

Доход: 160 рублей

4 месяц:

Состояние счета: 25 000 +360 рублей

Доход: 200 рублей

5 месяц:

Состояние счета: 30 000 + 560 рублей

Доход: 240 рублей

6 месяц:

Состояние счета: 35 000 + 800 рублей

Доход: 280 рублей

Итого за 6 месяцев хранения средств на депозите, вы заработаете 1080 рублей.

Вариант 2: вклад с капитализацией процентов. Ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

1 месяц:

Состояние счета: 10000 рублей

Доход: 10000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

2 месяц:

Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) + 80 рублей (проценты, полученные в прошлом месяце) = 15 080 рублей

Доход: 15 080 рублей*(0,8%/100%) = 120,64 рублей

3 месяц:

Состояние счета: 20 200,64

Доход: 161,60 рублей

4 месяц:

Состояние счета: 25 362,24

Доход: 202,9 рублей

5 месяц:

Состояние счета: 30 565,14

Доход: 244,52 рублей

6 месяц:

Состояние счета: 35809,66

Доход – 286,5 рублей

Итого: 36096,16. 35 000 из них – это те средства, которые вы сами на счет. А заработать на процентах вам удалось 1096 рублей 16 копеек. Выгода по сравнению с предыдущим вкладом символическая – 16 рублей 16 копеек.

Соответственно, при незначительной сумме вклада капитализация процентов не сделает вас богаче в несколько раз. Для крупной суммы – это уже более значительное преимущество.

200+200 =


Рассмотрим это на примере не пополняемого вклада сроком на 1 год с 9% годовых, с ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.

1 вариант: вклад без капитализации. Ежемесячно на 200 000 рублей будут начисляться примерно 0,75% (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений)

В нашем случае 200 000*0,75 /10= 1 500.

1500 рублей*12 месяцев = 18 000 рублей — это годовой доход без капитализации процентов.

Вариант 2: подсчитаем итог с капитализацией процентов не пополняемого депозита сроком на 1 год с 9% годовых, ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.

Ежемесячно на наш счет будут начисляться проценты на сумму 200 000 + проценты – примерно 0,75 (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений).

1 месяц:

Состояние на счете: 200 000 рублей.

Начисляемый процент: 200 000*0,75 /10= 1 500 рублей.

2 месяц:

Состояние на счете после начисления процентов: 201 500 рублей.

Начисляемый процент: 201 500*(0,75/100)= 1 511,25 рублей.

Состояние на счете после начисления процентов:

И так по алгоритму все 12 месяцев. В итоге получаем:

12 месяц:

Состояние счета после начисления процентов: 217 132,65 рублей.

Начисляемый процент: 1628,5 рублей.

Итого: 217 132,65+1 628,5=218 761,15 рублей.

Доход за год составил 18 761 рубль против 18 000 без капитализации.

Орел или решка


Получается, что в любом случае выгодно оформлять вклад с капитализацией процентов? Однако найти в одном банке два вклада с одними и теми же годовыми ставками, но вариантами с капитализацией и без нее практически невозможно.

Исключение составляет только Банк Home Credit. 8% годовых на 6 месяцев с возможностью снятия или на 12 месяцев с 9% годовых, без возможности снимать деньги. Оба вклада банк предлагает оформить с капитализацией и без. Ясно, что первый вариант в этом случае намного выгоднее.

Однако, чаще всего, проценты этих депозитов отличаются на 0,5 – 2%. Здесь вам предстоит внимательно просчитать, что выгоднее. Вклад с 11% годовыми или 10,5%, но с капитализацией. Вот здесь и появляются миллионы нюансов. В одних случаях прибыльнее первый вариант, а в других — второй.

Например, Алеф-банк предлагает 2 выгодных вклада:
  • «Океан мечты» — это срочный пополняемый вклад. Выплата процентов — в конце срока через 6 или 12 месяцев. Процентная ставка на год – 11,8%. Капитализация не предусмотрена.
  • Второй вклад – «Море возможностей». Он также пополняемый, сроком на полгода или год. Процентная ставка на 12 месяцев – 11,25%.
    Теперь попробуем просчитать: что если на каждом из этих вкладов мы будем держать 30 000 рублей на целый год. С помощью специальной программы на сайте банка получаем:
  • «Океан мечты» без капитализации принесет нам 3 559,4 руб.
  • «Море возможностей» — 3 575,25 руб.

Разница практически несущественна, но есть.

Теперь вы можете сами делать выводы, какой вклад необходимо открыть именно вам. Напоследок отмечу, что вклад с капитализацией выигрывает в случае:
  1. одинаковых процентных ставок
  2. больших сумм, которые вы планируете держать на депозите

А главное условие при выборе вклада – точный расчет будущей прибыли. Сделайте его самостоятельно, попросите специалиста финансовой организации или воспользуйтесь программами из Интернета.