Овердрафт — мини-кредит, который всегда «под рукой»

Каждому из нас знакома ситуация, когда семейный бюджет переживает «разрыв», недотягивая буквально несколько дней до зарплаты. А бывает и так, что покупку совершить необходимо очень срочно, но собственных финансов именно в этот момент недостаточно. Именно в таких ситуациях финансово-осведомлëнному человеку помогает заранее оформленный овердрафт.

Что такое овердрафт

Овердрафт — понятие, тесно связанное с банковскими платёжными картами

Если изъясняться простыми словами, овердрафт — это:

• возможность пользоваться деньгами при отрицательном балансе счëта;
• «мини-кредит» на всякий случай, оформленный заранее;
• возобновляемый или постоянный источник заëмных средств — после погашения займа им можно пользоваться снова.

Услуга чаще всего оформляется к карт-счëту, то есть к банковскому счëту, к которому привязана платëжная карточка.

По сути это в некотором роде разновидность кредита:

• клиент пользуется заëмными деньгами и уплачивает за пользование проценты;
• для возврата денег предварительно заключëнным договором устанавливаются сроки (как правило, с разбивкой по платëжным периодам — месяцам);
• по аналогии с кредитной линией овердрафт можно использовать множество раз — в пределах лимита либо после погашения задолженности.

В сравнении с обычным потребительским кредитованием овердрафтное имеет множество положительных особенностей:

1. Простота оформления — для получения потребуется предоставить минимум документов. Ведь сведения о поступлениях на счëт (имеется в виду заработная плата, выручка) у кредитора уже имеются.
2. Отсутствие целевого назначения для выделяемых денежных средств — их можно потратить на любые нужды без документального подтверждения.
3. Удобство погашения — для того чтобы возвратить очередную часть долга, потребуется просто пополнить собственную банковскую карту.

Если овердрафт оформлен к зарплатному счëту, при поступлении на него очередной выплаты от нанимателя платëж по займу будет погашаться автоматически. Это значит, что клиенту и вовсе не придëтся беспокоиться о соблюдении графика возврата.

При всей своей простоте и удобстве овердрафтное кредитование имеет и несколько существенных недостатков для клиента:

1. Относительно небольшие размеры займа. В среднем, в зависимости от уровня доходов клиента и его кредитной истории, банки предоставляют овердрафт не более 200% его месячного заработка.
2. Сокращëнные сроки возврата займа в сравнении с обычными кредитами. Средний срок возврата предоставляемых денег — 6 месяцев.
3. Необходимость помнить о наличии услуги. Чаще всего баланс карточки с ним выглядит как положительный, хотя на самом деле часть средств — заëмные. И если это зарплатный счëт, большинство «овердрафтополучателей» через некоторое время забывают о том, что пользуются кредитом. Неприятная новость настигает их только при увольнении, когда банк требует пополнить карту недостающей суммой.

Важно! Соглашение об овердрафте не прекращается автоматически при погашении долга. Для того чтобы отключить его, необходимо обратиться в банк или дождаться истечения срока договора.

Условия об овердрафте прописываются либо в договоре карт-счёта, либо в отдельном соглашении

Банки предпочитают разрешать такой тип «кредитования» проверенным временем клиентам, в частности, тем, кто получает заработную плату на оформленный именно в их отделении карт-счëт.

Терминология овердрафтного кредитования

Как и любой банковский продукт, овердрафт — понятие непростое. Успешное его использование подразумевает владение целым комплексом финансовых знаний. Так, различают несколько видов такой услуги, «привязываться» они могут к различным видам счетов, а пользователю необходимо иметь представление о лимите овердрафта и контролировать правильность списания основного долга и процентов.

Технический (запрещëнный) и разрешëнный овердрафт

Технический овердрафт может возникнуть при различных сбоях банковской автоматизированной системы

Овердрафт, как и любой кредит, оформляется исключительно по соглашению сторон. Другими словами, санкционированный, «правильный» заëм такого вида возможен лишь при наличии подписанного клиентом и банком договора. Тем не менее на практике нередки ситуации, когда вследствие сбоя программного обеспечения и других технических моментов без предварительной договорëнности с банком на счëте образуется перерасход.

Технический (запрещëнный) овердрафт — «минус» на счëте, образовавшийся без правового основания (договора с банком).

Наиболее распространëнные причины возникновения не предусмотренного банком овердрафта:

• проведение расходной операции по карте без установления связи с банком («офлайн»). В таком случае средства списываются со счëта без учëта имеющегося остатка, и возврат их невозможен, так как сделка между продавцом и покупателем уже завершена;
• проведение нескольких расходных операций подряд, когда первые из них ещë не были подтверждены банком. Если при этом денег на счëте недостаточно, в итоге образуется перерасход — технический овердрафт;
• разница курсов валюты при необходимости еë конвертации для проведения расчëта. Курсы обмена валюты в банках изменяются до нескольких раз в день. Из-за технических задержек при оплате операция может быть предварительно рассчитана по одному курсу, а окончательно проведена по-другому;
• задержка начисления комиссии за проведение операции на момент проплаты, что при недостаточности денег на счëте приводит к образованию отрицательного баланса;
• сбои в банковской автоматизированной системе, при которых происходит повторное списание или зачисление клиенту средств на счëт. В случае зачисления большей суммы к техническому овердрафту приводит использование владельцем счëта излишне зачисленных ему денег.

Проблема неразрешëнного овердрафта хорошо известна банкам. Поэтому порядок решения вопроса на этот случай зачастую включëн в условия договора на предоставление банковского счëта. Как правило, эти условия таковы:

• владелец счëта, по которому образовался такой долг, обязан возвратить средства банку в установленные законом сроки (например, в течение 10 дней с момента обнаружения несанкционированного «минуса»). Некоторые банки предоставляют клиенту возможность погасить долг с разбивкой на несколько платëжных периодов — в таких случаях в условиях договора имеется привязка к правилам какого-либо отдельного вида кредита;
• за пользование деньгами незаконный получатель должен оплатить заранее определëнный процент.

С погашением задолженности неразрешëнный овердрафт списывается без возможности дальнейшего использования.

Во избежание образования отрицательного баланса счëта (что влечëт за собой необходимость уплатить проценты банку) владельцам счëтов необходимо строго следить за остатком денежных средств на них.

Видео о техническом овердрафте

Просроченный овердрафт

Просроченный платёж по овердрафту облагается штрафными санкциями со стороны банка

Под просрочкой овердрафта понимают несвоевременную уплату основного долга и/или процентов по нему. Сроки оплаты очередного платежа устанавливаются предварительно заключëнным договором (например, «до 1 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за тем, когда были использованы деньги»). На сумму просроченного долга насчитываются повышенные проценты в соответствии с условиями договора.

Большинство банков оповещает клиента, воспользовавшегося услугой, о конкретных сроках и суммах платежей посредством СМС-рассылки.

Пример

Гражданин А оформил овердрафт с лимитом 20 000р. на 6 месяцев под 5% годовых в октябре 2016 года. В июле 2017 года он воспользовался суммой 5 000 р. С августа 2017 А начал погашать ежемесячные платежи (по 833 р. основного долга и 21 р. — проценты). В октябре 2017 гражданин А очередной платëж не внëс, последующие платежи он также не погашал (был уволен с работы, на счëт перестала поступать зарплата).

С 01.11.2017 у А образовалась просроченная задолженность, на сумму которой согласно договору начисляются повышенные проценты в размере 0,1% за каждый день просрочки:

• в период 01.11.2017 – 30.11.2017 задолженность составляла 854 р., проценты по задолженности за ноябрь — 0,1% × 854 р. × 30 дней = 25,64 р.;
• в период 01.12.2017 – 31.12.2017 задолженность выросла до 1 708 р., проценты по задолженности за декабрь — 52, 948 р.;
• в период 01.01.2018 – 31.01.2018 задолженность возросла до 2 562 р., проценты по задолженности за январь — 79,422 р.;
• А погасил долг 15.02.2018, за 15 дней февраля ему были начислены проценты по задолженности — 38,43 р.

Всего А оплатил 2 562 р. долга и 196,42 р. повышенных процентов.

Основные понятия разрешëнного овердрафта

Пользователь овердрафта ещë до заключения договора с банком должен обозначить для себя основные понятия, характеризующие этот банковский продукт:

1. Лимит овердрафта — максимальная сумма денежных средств, тот предел, до которого можно пользоваться банковскими деньгами. Именно эта сумма зачисляется на карточку после заключения договора. Но клиенту необходимо помнить о том, что это не собственные, а кредитные деньги. Индивидуальный лимит определяется в зависимости от условий банка для конкретного продукта и платëжеспособности заявителя.
2. Списание платежей по основному долгу и процентам. Сроки уплаты ежемесячного платежа устанавливаются соглашением об этой услуге. Каждый месяц в определëнный соглашением день (например, 1 числа) банк списывает (снимает со счëта) подлежащие уплате проценты, сумма же уплаченного основного долга остаëтся в виде овердрафта на счету. Просроченные выплаты по нему списываются в том же порядке.

Списание процентов со счëта происходит без акцепта — то есть без разрешения клиента.

К какой карте можно подключить

Овердрафт подключается к разным видам карт, однако любая из них в этом случае переходит в разряд овердрафтных

Говоря об овердрафте к разным видам карт (счетов), следует отметить, что в целом платëжные карты бывают трëх видов: дебетовые, овердрафтные и кредитные. В чистом виде услуга присутствует лишь во второй (одноимëнной) разновидности. Дебетовая карта предполагает использование лишь собственных средств с выходом на минимальный по размеру технический овердрафт в исключительных случаях. Возможность подключить услугу к дебетовой карте, безусловно, существует, однако в этом случае она автоматически переходит в разряд овердрафтных.

Так называемая зарплатная карта может быть как дебетовой, так и овердрафтной, в зависимости от наличия либо отсутствия соглашения о возможности использования заëмных денег.

Кредитные карты предназначены исключительно для безналичного получения и использования кредитов. Другими словами, карта здесь выступает как средство передачи заëмных денег — она принадлежит банку и собственные средства на ней хранить нельзя.

Как прекратить действие услуги

Соглашение об овердрафте, как правило, заключается на неопределëнный срок. По умолчанию оно действует до момента закрытия счëта.

Некоторые банки устанавливают услугу только на определëнный срок (например, на год — таковы условия Сбербанка).

Если клиент решил досрочно прекратить действие, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом все задолженности по займу на момент обращения должны быть погашены. Прекращение овердрафта оформляется соглашением о расторжении договора за подписями обеих сторон. После этого доступ клиента к деньгам при отрицательном балансе прекращается. Если же овердрафт был отражëн на счëте в виде положительного баланса в сумме лимита, эта сумма денег с карточки пропадает.

Условия предоставления в крупных банках СНГ: Сбербанк, Тинькофф и прочие

Видео об этой услуге от Альфа-банка

Овердрафт — довольно популярная финансовая услуга. Еë предоставляют практически все банки. Однако условия этого «мини-кредита» достаточно разнообразны. Наиболее выгодным и удобным всë же представляется использование овердрафта в том банке, где оформлен зарплатный карт-счëт клиента.