Ипотека без первоначального взноса: насколько реально?

Ипотека для многих граждан – единственный шанс приобрести собственное жильё. Однако первоначальный взнос ставит на мечте большинства людей крест, ведь размер взноса составляет 15-20 процентов, а стоимость квартиры от 1,2 миллиона. Получить крупный займ без первоначального взноса можно либо под высокий процент и залог недвижимости в коммерческом банке, либо по государственным социальным программам. Так как получить ипотеку без первоначального взноса? Ответ на данный вопрос Вы найдёте в нашей сегодняшней статье.

Ипотека для многих россиян является единственным шансом приобрести собственное жильё

Ипотека без первоначального взноса

До кризиса 2009 года и нынешних скачков валют в конце 2014 — начале 2015 года существовали программы, позволяющие получить людям ипотеку без первоначального взноса и особых требований. После кризиса сделать это стало сложнее, условия ужесточились, теперь банки увеличили число документов, ввели необходимость в поручителях и залоге. Залогом чаще всего может являться уже имеющаяся недвижимость – это позволит банку получить гарантии выплат. Доходы гражданина должны быть официально подтверждены по справкам с места работы в форме 2-НДФЛ, то есть банки поддерживают налогоплательщиков. Также важным фактором будет кредитная история заёмщика, который будет влиять на решение банка.

Если же человек не сможет подтвердить свои доходы, то вариантов получения такого крупного займа у него практически нет.

Ипотека с помощью потребительского кредита

Иногда, для того чтобы получить деньги на первоначальный взнос, люди берут потребительский кредит в другом банке. Однако подобная схема имеет отрицательные стороны. Во-первых, потребительский кредит выдаётся на небольшой срок (до 5 лет), во-вторых, помимо ежемесячных взносов по ипотеке, необходимо будет оплачивать этот кредит, в-третьих, проценты на краткосрочные кредиты гораздо выше ипотечных, а значит, переплата по нему будет высокой. Поэтому необходимо внимательно просчитать все нюансы, оценить свою финансовую состоятельность, ведь в ближайшие несколько лет Вам придётся платить два немалых по сумме кредита. Более того, многие банки не дают возможности получить ипотеку, пока у человека имеются задолженности в других учреждениях.

Перед получением кредита заявку внимательно изучает кредитный эксперт, в том числе и на наличие других кредитов

Поэтому кредит необходимо брать непосредственно перед подачей заявления на ипотеку. По Национальному бюро кредитной истории проверить информацию по имеющимся кредитам банки не смогут, но некоторые работают по программам агентств по ипотечному жилищному кредитованию, которые позволяют совершить проверку вторично перед процедурой получения займа (случаи отказа возрастают).

Молодая семья

Для поддержки молодых семей ряд банков, включая Сбербанк, разрешили использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Ранее материнский капитал мог стать лишь частью средств для погашения основного долга. Но по постановлению правительства закон претерпел несколько изменений, которые положительно повлияли на возможности в получении ипотеки молодыми семьями. Таким образом молодые семьи, имеющие несовершеннолетних детей, получили ещё один вариант легальной реализации своего сертификата на материнский капитал. 

Молодая семья теперь имеет право использовать материнский капитал в счёт первоначального взноса на ипотеку

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк России, как самый крупный представитель банковской сферы в России, предлагает три способа получения ипотечного кредита без первоначального взноса. Первый вариант — ипотека с государственной поддержкой. Эта программа осуществляется благодаря сотрудничеству Сбербанка с Внешэкономбанком в области доступного жилья. От других видов кредита на недвижимость ипотека с государственной поддержкой отличается пониженной ставкой в 11 процентов годовых, при этом отсутствуют дополнительные комиссии, страхование жизни не считается обязательным условием. Данный вид займа может быть оформлен только в случае залога имеющейся недвижимости, иначе процент первоначального взноса составляет 20 процентов.

Второй вариант — рефинансирование жилищных кредитов. Этот займ можно получить с целью покупки нового объекта недвижимости, при этом перекредитовав имеющееся жильё. Новый кредит не должен быть более остатка долга по прошлому займу, а также составлять 80 процентов стоимости новой квартиры. Это хорошая возможность для тех, кто решил расшириться или переехать в другой район. Размер первоначального взноса — 0 процентов, ставка – от 11,7 до 13,5 процентов годовых.

Сбербанк имеет три специальных программы кредитования, которые позволяют получить ипотеку без первоначального взноса

Третий вариант — ипотека плюс материнский капитал. В этом варианте предполагается вместо первоначального взноса принимать документ на материнский капитал. То есть, возможно получить ипотеку без наличия реальных денег. Однако материнский капитал должен покрывать как минимум 10 процентов от стоимости жилья, иначе придётся вносить дополнительные наличные средства.

Как мы видим, есть несколько способов получения ипотечного кредита без первоначального взноса. Однако если вы не являетесь участником государственных социальных программ, то вариантов получения крупного займа остаётся немного, один из них — использование потребительского кредита в качестве первоначального взноса. Однако прежде чем Вы решитесь на столь  рискованный поступок, хорошенько подумайте, сможете ли Вы осилить два кредита. Многие граждане лишаются своих квартир, а также портят свою кредитную историю из-за того, что не имеют возможности оплатить оба кредита одновременно.