Кому в России станет сложнее перекредитоваться

Осенью 2019 года выдача кредитов банками и МФО стала ограничена предельной долговой нагрузкой. Взять займ теперь россиянам с ограниченным доходом будет гораздо сложнее.

Что такое предельная долговая нагрузка

Предельная долговая нагрузка (ПДН) – это процентное соотношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к доходу, который вы получаете. Иными словами банк должен знать, какой процент вашего заработка пойдет на погашение всех имеющихся задолженностей. Показатель долговой нагрузки банк будет обязан рассчитать для каждого, кто захочет взять сумму выше 10 тысяч рублей. ПДН можно не рассчитывать лишь в двух случаях: если заемщик хочет взять сумму меньше 10 тысяч рублей или заемщик проходит процедуру реструктуризации всех кредитов, в результате которой его нагрузка по выплатам будет снижена. Нагрузка рассчитывается с различными коэффициентами. На итоговое значение процента вашей долговой нагрузки может влиять:

• кредитная история и рейтинг должника;
• количество открытых кредитных карт любых видов и договоров по займам;
• общий размер дохода в семье;
• наличие в семье иждивенцев;
• возможность привлечь поручителей;
• наличие активов для обеспечения кредита (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги).

При какой нагрузке кредит могут не дать?

Финансовые организации самостоятельно определяют, какой порог является предельным. Считается, что семья может тратить около 40% на выполнения обязательств по кредитам. При превышении этого значения до 60% материальная ситуация в семье или у отдельного заемщика считается затруднительной. Такой процент говорит о том, что должник уже не в состоянии обеспечить собственные нужды, а значит есть риск появления просрочек в будущем. Есть большая доля вероятности, что если ваша долговая нагрузка выше 50%, то в кредите может быть отказано. Если уровень заработка равен прожиточному минимуму, то есть шанс получить отказ даже при значении ПДН -30%. Если доходы превышают прожиточный минимум в 7-10 раз и выше, то банк вполне может выдать кредит и при долговой нагрузке в 60-70%. В каждом отдельном случае все решается индивидуально на усмотрение финансовой организации.

Если кредит все же одобрят, то на каких условиях

Введение расчета долговой нагрузки не предусматривает полный запрет на получение кредитов для заемщиков с высоким показателем ПДН. Финансовые организации могут продолжить выдавать кредиты лицам с высоким показателем долговой нагрузки, но и ставка по кредиту для них будет выше из-за риска невыплат. Также ухудшаться условия для клиентов, которые документально не смогут подтвердить свой доход или отдельную его часть. Более высокая ставка для ненадежных заемщиков поможет банкам увеличить запас капитала на покрытие убытков от просрочек, необеспеченных кредитов и обанкротившихся должников.

Когда начнет действовать

Новое положение Указание Банка России N 4892-У вступило в силу с 1 октября 2019 года. Данное нововведение – лишь первый шаг по регулированию потребительского кредитования. На сайте Банка России уже можно увидеть дальнейший план по совершенствованию расчета ПДН и механизма регулирования этого показателя. С принятием нового положения о подсчете предельной долговой нагрузки увеличиться число россиян, которые не смогут взять новый кредит. По расчетам бюро кредитных историй «Эквифакс», данные ограничения коснутся примерно каждого десятого заемщика, у большинства из которых много долгов.