Автор: СергейДеньги Практикум18 Янв 2019

Одним из важных и зачастую обязательных пунктов договора ипотечного залога выступает требование банка о страховании жизни и здоровья заемщика. Подобное условие вызывает раздражение и у многих ассоциируется с прямым вымогательством, так как влечет за собой немалые дополнительные ежегодные расходы, но так ли уж оно обременительно и бесполезно на самом деле?

Ипотечное страхование жизни и здоровья: что такое и кому выгодно

Женщина и мужчина пожимают друг другу руки

Договор подразумевает выполнение определённых обязательств каждой из сторон

Договор страхования жизни и здоровья заключается между заёмщиком банка и страховой компанией, цель которого – гарантированное обеспечение выполнения первым обязательств по возврату заёмных средств в соответствии с условиями договора ипотечного залога. Наполнение этого документа может быть разным, от комплексного, оговаривающего все виды рисков, до более узкого, направленного на выполнение договорных обязательств заёмщика перед финансовой организацией именно в случае потери им трудоспособности на достаточно длительный срок или смерти.

Характерной чертой договоров ипотечного кредитования является их долгосрочность, иногда до 50 лет. За такой продолжительный период в жизни заемщика могут происходить различные перемены, в том числе, и нежелательные. Требуя страховать жизнь и здоровье в течение всего кредитного периода, банк защищает свои интересы, если в жизни человека, купившего жилую недвижимость в ипотеку, возникают форс-мажорные обстоятельства: заболевания различной степени тяжести или даже летальный исход. Неверно, однако, думать, что это выгодно только банку или страховой организации. Заемщику следует помнить, что именно страховка сможет сыграть для него роль спасательного круга в затруднительной ситуации. Прежде чем в категорической форме отказываться от «навязываемого» условия, следует всесторонне его изучить и определить для себя возможные положительные и отрицательные стороны.

Страховать или нет: взвешиваем «За» и «Против»

Решение застраховать свою жизнь и здоровье при заключении договора ипотечного залога имеет ряд преимуществ:

  1. Возможность компенсации страховой выплатой ежемесячных ипотечных взносов в случае возникновения тяжелых заболеваний, которые повлекли за собой невозможность работать, на весь срок нетрудоспособности.
  2. Возможность погашения остатка ипотечного кредита и передача (в случае смерти заемщика) наследникам купленной в ипотеку недвижимости без обременения, что особенно ценно в том случае, если у последних нет возможности выплачивать кредит.
  3. Выплаты по страховому договору каждому из созаёмщиков (если их было несколько) в случае смерти одного из них. Суммы выплат могут быть равными или пропорционально распределенными в зависимости от условий договора.
  4. Освобождение поручителей в случае наступления инвалидности или смерти заемщика от выполнения обязанностей по договору ипотечного залога.

К недостаткам такого вида страхования по ипотеке можно отнести:

  1. Вмешательство в частную жизнь – страхователю будут заданы вопросы об употреблении алкоголя, курении, имеющихся заболеваниях, профессиональных рисках, образе жизни, хобби и т. п.
  2. Временные затраты – страхователю придется заполнять медицинскую анкету и проходить медицинский осмотр в специализированном учреждении, возможно, из перечня одобренных банком, а также выбирать время для ежегодного заключения договора.
  3. Финансовые затраты, так как именно этот вид ипотечного страхования относится к наиболее дорогим (ежегодно от 0,3% до 1,5% суммы остатка кредит).
  4. Возможные сложности с получением страховой выплаты в ряде случаев (ликвидация страховой организации; досрочное погашение кредита; невозможность доказать наступление страхового случая; наступление заболеваний, входящих в список исключений и др.).

Принимаем решение: добровольно или принудительно?

Если заёмщик отказывается от оформления страховки, банк может предложить повышенную кредитную ставку

При заключении договора ипотечного залога законодательно закреплено лишь обязательство о страховании недвижимости, что подтверждается Законом 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)№ и Законом РФ 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также статьями 210 и 219 Налогового кодекса РФ, однако часто разработанный банком шаблон договора уже содержит требование страхования жизни и здоровья, и заемщик (созаёмщики) не могут внести в него изменения. Несогласие того, кто просит о кредите с условиями того, кто этот кредит выдаёт, всегда чревато отказом в займе. Для того чтобы обезопасить себя от претензий законодательного порядка, банк, в случае отказа заёмщика от оформления страховки, может предложить кредитную ставку выше, чем первоначально оговаривалось, что, возможно, сделает более выгодным как раз покупку страхового полиса. Если, уже получив одобрение банка на выдачу кредита и заключив договор с ним договор, вы решили постфактум (неважно, через год или десять лет) поставить его перед вашим отказом от заключения страхового договора, внимательно изучите раздел, в котором оговариваются штрафные санкции за его невыполнение. Доказать в суде, что вы «по закону не обязаны» вряд ли получится.

Возврат части или даже полной страховой суммы в случае досрочного погашения займа возможен, однако довольно затруднителен без привлечения квалифицированного юриста и передачи дела в суд.

Разумный подход: выбираем страховую компанию

Обычно банк, выдающий ипотечный займ, имеет несколько партнеров, с одним из которых и предлагается заключить договор заемщику. Как правило, основополагающим критерием для выбора страховой компании является минимальный тариф, однако разумнее сделать такой выбор на основании комплексной оценки, которая включает в себя анализ дополнительных параметров:

  1. размер уставного капитала – именно он является гарантией того, что при наступлении страхового случая даже при имеющихся проблемах у самой компании выплата будет произведена;
  2. самая крупная сумма, выплаченная компанией (сделайте запрос у самого страховщика или поищите в интернете) – показатель добросовестности и обязательности компании;
  3. удобство оформления – возможность получения электронного полиса, его автоматическая передача в банк, что позволит минимизировать временные затраты;
  4. отзывы реальных людей – при этом обращайте внимание на описание процедуры подтверждения наступления страхового случая и возникающие при этом сложности, соответствие итоговых выплат договорным, манере общения со страхователями.

Сколько придётся платить: факторы, влияющие на стоимость страхового полиса

Страховой договор должен заключаться ежегодно, до тех пор, пока действителен договор ипотечного залога, размер страхового взноса при этом ежегодно будет уменьшаться, так как его расчет производится в зависимости от остатка задолженности. Смена страховщика может быть осуществлена раз в год, однако из того же перечня аккредитованных компаний-партнеров банка.

Размер взноса обычно при ипотечном страховании жизни и здоровья варьируется в диапазоне от 0,3 до 1,5% суммы остатка кредита и зависит от многих факторов, в том числе:

  • требование банка-кредитора по объему страхового покрытия;
  • размер ипотечной ссуды;
  • возраст – с увеличением возраста страховой тариф также возрастает;
  • пол – для женщин тариф ниже, чем для мужчин, поэтому иногда бывает выгоднее сделать жену главным заемщиком, а мужа – созаёмщиком;
  • состояние здоровья – констатация медиками серьезных хронических заболеваний, в том числе и избыточный вес, могут послужить основанием для повышенного тарифа либо даже для отказа в заключении страхового договора;
  • образ жизни, профессия – профессии, связанные с рисками для жизни и здоровья, также влияют на коэффициент расчета в сторону их увеличения;
  • ранее сложившаяся страховая история клиента – изучается по аналогии с кредитной историей, в соответствии с этим, может быть назначен повышенный или пониженный коэффициент.

Например, рассчитывая тарифную ставку страховой защиты рисков смерти и наступления инвалидности I и II группы для заемщика ипотечного кредита на сайте Сбербанка, можно получить следующие параметры: для женщины 1980 года рождения, не имеющей онкологических заболеваний, диагнозов инсульт, инфаркт, цирроз печени, направлений на медико-социальную экспертизу, желающей получить ипотечный кредит в 1500000 рублей, тариф первого года страхования составит 5730 рублей, тогда как для женщины 1990 года рождения эта ставка составит 5055 рублей, а для женщины 1970 года рождения – 8595 рублей. Для мужчины 1980 года рождения – 9105 рублей, 1990 года рождения – 5820 рублей, 1970 года рождения – свыше 15000 рублей.

При выборе страховой компании обратите внимание на то, что, казалось бы, незначительная разница между тарифными ставками в 0,5–0,8% позволит сэкономить большую сумму за весь срок кредитования.

Превентивные меры: собираем доказательства заранее

Для того чтобы при наступлении страхового случая обеспечить выплату возмещения компанией и оградить себя от возможного недобросовестного выполнения ею своих обязательств по договору, необходимо ответственно отнестись к «сбору доказательств»:

  • своевременно пройти медицинское обследование со сдачей всех необходимых анализов, доказывающих отсутствие у вас хронических заболеваний, являющихся основанием для отказа заключения с вами договора страхования или положенных выплат;
  • хранить все медицинские заключения, справки и назначения, получаемые в течение страхового периода;
  • по возможности заручиться заблаговременной поддержкой свидетелей того, что вы ведете мирный образ жизни, не имеете экстремальных увлечений.

Страховой случай: оформляем правильно

Порядок действий при наступлении страхового случая зависит от условий конкретного договора, но обычно имеет следующую последовательность:

  1. Без промедления заявить о случившемся в компетентные органы (медицинское учреждение, полицию).
  2. Не позже 3 рабочих дней письменно сообщить о произошедшем в банк и страховую компанию, с которыми заключен договор с предоставлением документации, выданной и заверенной компетентными органами. Заявление рекомендуется писать в присутствии представителя страховой компании.
  3. При необходимости предоставить страховщику затребованные им дополнительные документы – трудовую книжку, копию приказа работодателя о сокращении, истории болезни, заключения медицинской комиссии и т. д.
  4. Ожидать рассмотрения заявления, учитывая при этом, что наступление и фиксирование страхового случая не освобождает от своевременных выплат по кредитному договору до тех пор, пока не произойдет, в случае положительного решения, передача страхового возмещения в банк заёмщика.

В случае наступления смерти заёмщика наследники обязаны предоставить в страховую компанию страховой полис, кредитный договор и справку о смерти. Следует учитывать при этом, что в случае отсутствия своевременных выплат банк будет начислять штрафы и пени за просроченные платежи, поэтому действовать нужно как можно быстрее.

В случае если смерть заёмщика не будет признана страховым случаем, например, при самоубийстве в первые два года действия договора, обязательства по погашению ипотечного кредита переходят к его наследникам или поручителям. При необоснованном отказе страховой компании в выплате возмещения следует обращаться в суд.

Компенсация затрат: право на социальный налоговый вычет

Документы на недвижимость

Для возврата налога необходимо собрать пакет документов

Выбирая страховую защиту рисков ухода из жизни или наступления инвалидности I и II группы, покупая недвижимость в ипотеку, граждане получают право на уменьшение налогооблагаемой базы своих доходов. Эта процедура носит название социального налогового вычета и применима при выполнении нескольких условий:

  • заключен договор именно страхования жизни и здоровья, а не комплексный, включающий страхование недвижимости и др.;
  • срок действия страхового полиса составляет не менее 5 лет (не пять ежегодных страховок, а один на 5 лет и более);
  • страховая компания имеет лицензию на ведение данного вида деятельности;
  • выгодоприобретателем является именно налогоплательщик, а не банк, то есть страховой полис оформлен на налогоплательщика, его супруг(у), родителей или детей;
  • страховой полис оплачивается из собственных средств заемщика (созаёмщиков);
  • заёмщик (созаёмщики) являются налоговыми резидентами России и получают доходы, что влечет за собой необходимость своевременной выплаты подоходного налога;
  • заёмщик (созаёмщик) имеет документальное подтверждение выплат страховых взносов;
  • налоговая льгота оформляется за прошлый период, но не может быть распространено на срок ранее 3 лет с момента подачи заявления в налоговую инспекцию;
  • страхователем является сам заёмщик, его супруг (супруга), родители (усыновители), дети (собственные, усыновленные или находящиеся под опекой).

Выплата налогового вычета может быть осуществлена двумя способами: единовременно на расчётный счёт страхователя, указанный в заявлении, или получением налоговой льготы у работодателя (выплатой заработной платы без взимания подоходного налога в течение расчетного периода). Фактически налоговый вычет является уменьшением налогооблагаемой базы, причем законодательно устанавливаются пределы этого уменьшения не более чем на 120000 рублей в год. Таким образом, максимальная величина налоговой льготы за прошедший год составляет 15600 рублей (120000 х 13% = 15600). Если же сумма страховых взносов составила за год более 120000 рублей, а налогоплательщик продолжает работать и получать доходы, то разница между суммой налогового вычета и суммой выплаченных взносов будет компенсироваться в последующие годы, вплоть до окончания договора страхования. В случае досрочного расторжения страховки и при условии, что страхователь уже воспользовался налоговой льготой, ему придется вернуть компенсированную сумму государству.

В случае если страховка оформлялась на несколько созаёмщиков, величина налогового вычета будет распределена соразмерно их долям.

Документы, которые необходимо предоставить для получения налоговой льготы по страхованию жизни и потере трудоспособности:

  • копия страхового полиса;
  • копия лицензии страховой компании, заверенная печатью и подписью ответственного лица;
  • копия первой страницы и страницы с пропиской паспорта;
  • копия ИНН;
  • справка страховой компании об уплаченных взносах;
  • копии платёжных документов (квитанции, чеки), подтверждающих выплаты;
  • оригинал справки по форме 2-НДФЛ;
  • оригинал декларации по форме 3-НДФЛ;
  • заявление на предоставление налогового вычета.

Время камеральной проверки и принятия решения по требованию предоставления налогового вычета в среднем занимает 3–4 месяца.

Одним из самых сложных психологических моментов при обращении в банк за ипотечной ссудой является неуверенность в завтрашнем дне. Часто такие займы берутся «под зарплату», и тогда сама мысль о возможных проблемах со здоровьем и риске остаться без работы становится мучительной. Еще сложнее становится ситуация, если семья трагически теряет кормильца, который и был гарантом выплат по ипотечному договору. Страхование жизни и здоровья, особенно в нынешних экономических и политических условиях, может на самом деле стать единственным инструментом для сохранения квартиры в собственности при наступлении тяжелых жизненных обстоятельств.

Если Вам нравятся статьи, подпишитесь на наш канал в Яндекс Дзене, чтобы не пропустить свежие публикации. Вы с нами?