Кредит приходит во время еды: так ли хороши кредитные карты на продукты питания

По данным Росстата, реальные доходы населения страны сокращаются с 2014 года, первый квартал 2019 усугубил процесс — кошельки россиян похудели ещё на 2,3%. Новость о том, что в России начали продавать еду в долг, сложно оценивать как однозначно позитивную: долги приходится отдавать, а вот за счёт каких резервов, для большинства малоимущих жителей нашей страны — вопрос.

В чём заключается суть нововведения

Исследовательский центр «Ромир» напрямую спросил россиян, приходится ли им сокращать свои траты на еду. Положительный ответ дал каждый четвёртый респондент. Исследователи вынуждены были констатировать, что менее чем за год количество экономящих на самом насущном увеличилось с 17 до 24%.

Если раньше люди с невысокими доходами ограничивали себя в покупке одежды, обуви, бытовой техники, то сегодня многим не хватает средств на приобретение продуктов

В подобных обстоятельствах россияне всё активнее стали прибегать к помощи кредитных организаций (хотя прежде старались не одалживать денег на еду), а руководители ряда крупных торговых сетей приняли вполне логичное решение: взять данную функцию на себя, выпустив специальные карты рассрочки, по которым человек сможет покупать продукты питания в кредит. Естественно, за определённый процент и, что особенно важно в условиях конкурентной борьбы за потребителя, — в конкретных торговых предприятиях, «закрепив» покупателя за собой.

Суть нововведения была сформулирована на Петербургском экономическом форуме, проходившем 6–8 июня 2019 года. Тогда было заявлено о совместной инициативе «БКС Банка» и компании-ретейлера Х5 Retail Group в лице торговой сети «Перекрёсток» начать выпуск цифровых карт рассрочки для покупателей.

Воспользоваться такой картой может любой россиянин вне зависимости от того, каковы его доходы, оформить её можно непосредственно в супермаркете, предъявив паспорт. Вся процедура по оценкам разработчиков программы занимает в среднем 3 минуты.

Использовать цифровую карту можно будет лишь в торговых точках, принадлежащих конкретной сети, другие магазины не примут её к оплате.

Было заявлено также о некоем льготном периоде для владельца карты, однако большинство экспертов убеждены: изначально продавец, наоборот, постарается «снять сливки», возьмёт с покупателя столько, сколько сможет (речь идёт примерно о 20% годовых). Период «льгот» наступит, когда подобную услугу внедрят другие торговые сети-конкуренты и борьба за покупателя обострится.

Какие торговые сети в России продают продукты по картам

Некоторые эксперты считают, что инициативу карт рассрочки следует рассматривать не как кредитное предложение, а как продолжение программы лояльности конкретной продуктовой сети

Факты «продуктового кредитования» уже были в истории России. Достаточно вспомнить лавки при фабриках, где работникам в начале ХХ века давали продукты в долг до зарплаты, или способ кредитования сельского населения в системе потребкооперации, когда в небольших магазинах хлеб, сахар и консервы отпускали покупателю без денег, делая при этом соответствующую запись в общей тетради.

Подобное кредитование в наши дни действует в сети супермаркетов на Дальнем Востоке. Поводом к реализации этой инициативы стали продолжительные задержки зарплаты в Приморье на фоне снижения уровня жизни в целом по стране. Карта «Скатерть-самобранка» даёт возможность своему обладателю приобретать продукты питания на 10 тыс. руб. в кредит на срок до 3 месяцев, процентная ставка составляет 3–5% ежемесячно. Партнёром торговой сети выступила организация «ВЛ-Финанс» (она принадлежит группе компаний «В-Лазер»).

Подобный способ увеличения покупательской способности земляков авторы идеи позиционировали как временную, вынужденную меру, которую при необходимости можно повторять, тем более что она себя вполне оправдала: пик продаж по карте пришёлся на предновогодние дни и последовавшие за ними каникулы. Благодаря «Скатерти-самобранке» праздник состоялся даже у тех, кто на него не смел рассчитывать.

Ещё один вариант подобного кредитования представляют онлайн-гипермаркет «Утконос», оказывающий услуги покупателям в столице и Московской области, и крупная продовольственная розничная сеть «Дикси Групп». В том и в другом случае клиентам предлагают воспользоваться так называемой картой лояльности, чтобы приобретать товар взаймы. В «Дикси» эта программа реализуется с 2018 года, стоимость покупок можно возвращать частями в течение 3 месяцев.

Партнёром «Дикси» выступает банк «Ренессанс Кредит», который и выпускает карты лояльности. Воспользоваться ими можно не только в сети магазинов «Дикси», их принимают и в других предприятиях торговли, и в этом существенное отличие от услуги, предлагаемой «Перекрёстком».

X5 Retail Group в ближайшем будущем планирует продвинуть новшество в других популярных российских торговых сетях — «Карусели» и «Пятёрочке». Организаторы постараются при этом учесть все плюсы и минусы, которые будут выявлены в ходе анализа первых итогов эксперимента в «Перекрёстке».

Плюсы и минусы продажи продуктов в долг

Банки часто не хотят заниматься мелкими кредитами, зато в эту нишу активно идут микрофинансовые организации

Мнение скептиков, считающих, что продажа продуктов в долг — явление со знаком минус, можно выразить одним словом: «Приехали!». Прежде имена должников продавец заносил в тетрадку, сегодня им выдают кредитные карты, так что прогресс очевиден. Хорошо, конечно, что покупателю дают рассрочку, а не требуют денег немедленно, но и возвращать-то их предстоит с процентами, причём немалыми.

Ещё один минус нововведений — необходимость (в случае с «Перекрёстком») делать покупки только в этой торговой сети, даже если в других местах те же самые продукты питания человек мог бы приобрести иного качества и по более доступной цене.

Отрицательный момент для покупателя заключается также в том, что карта лишает человека чувства реальности, он тратит, не ощущая границ собственных возможностей.

Многие эксперты прямо называют кредитование еды шансом продавца заработать в условиях резкого снижения реальных доходов населения России. Этим не преминут воспользоваться главные игроки на потребительском рынке страны. До недавнего времени самым успешным компаниям удавалось с лёгкостью поглощать слабых конкурентов, сегодня проблемы возникли и у них — продажи с 2014 года упали в среднем на 10%. Кредитные карты помогут вернуть утраченные позиции, увеличить показатель частоты покупок.

Положительным моментом и торговля, и клиент считают как быстроту оформления, так и удобство пользования картой.

О том, что в выигрыше будут обе стороны, говорит, к примеру, Дмитрий Востриков, исполнительный директор «Руспродсоюза». Он рассчитывает на то, что инициатива, заявленная на форуме в Петербурге, подстегнёт других участников рынка перенимать положительный опыт, снижать кредитные ставки, находить более интересные для покупателя решения.

Экономист, профессор Андрей Гудков обеспокоен тем, как «Перекрёсток» ведёт экспансию, обеспечивая себе лидерство на продуктовом рынке, уничтожая слабых конкурентов и затрудняя россиянам с низким уровнем доходов возможность выбора, где и по какой цене покупать еду.

Экономический обозреватель Андрей Карабъянец считает причиной возникших проблем и их нестандартного решения ослабленное внимание правительства к проблемам внутреннего рынка страны: по макроэкономическим показателям в России всё складывается неплохо, а платёжеспособность жителей сокращается. Журналист прогнозирует востребованность новой системы кредитования в российских регионах, где доходы у людей самые низкие.

Видео: продукты в кредит — хорошо ли это

Отзывы покупателей

С одной стороны, я не имею ничего против разумного кредитования, особенно дорогостоящих приобретений: за неимением финансовой возможности в данный момент ты получаешь нехреновую рассрочку с разумной платой за пользование в виде процентов, и это без учета инфляции. Если душит жаба переплачивать — копи. Каждый решает сам. Но жрать в долг — это уже перебор. Даже если рассматривать данную возможность как некую альтернативу микрозаймам и банковским кредитным картам.

…не вижу никаких проблем. У меня есть такая карта с лимитом примерно 1100$. Если что-то потратил — главное, вовремя вернуть, и не придётся платить никаких процентов (только 1 раз в год за наличие этой карты примерно 5$). Очень удобно. Я, правда, только 1 раз ей воспользовалась, чтобы продукты на ужин купить (неожиданные растраты были и до зп 2 дня недотянули). И даже имея под рукой эту карточку, нет никакого желания купить больше, чем нужно. Почему у друзей попросить в долг немного денег до зп нормально, а воспользоваться такой картой нет? Пострадают только идиоты, которые решат, что деньги на этой карте принадлежат им.

Чем элементарнее вещь, тем тяжелее за нее платить. Ипотека, автокредиты как-то выплачивают. За электронику и пр. игрушки платят уже менее охотно. Что будет на уровне еды ?

Началось, хлеб в долг. в Великой стране живем. Потом за краюшку хлеба у бедной бабульки отберут целую квартиру. Ихмо проценты набегут.

Покупка продуктов питания по картам кредитования — новое слово в торговле, учитывающее подобный опыт предыдущих лет. Несмотря на то что для людей с низкими доходами эта система станет шансом продержаться в особо трудный период, в ней заключено и много подводных камней, о которых говорят эксперты.